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中业兴融陶先昌:打造可持续发展的互联网金融平台

人民网2016-05-20 13:44:51

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中业兴融常务副总裁陶先昌

 

2016年4月份开始,一场力度空前的互联网金融专项整治拉开大幕,在决策层和市场主体的共同推动下,中国互联网金融格局和业态正在发生深刻变化。行业整治,并不意味着寒冬的到来,恰恰意味着属于互联网金融的春天才真正开始。

 

最近3年以来,互联网金融已经成了一个热点词汇、热门行业,从李克强总理多次力挺互联网金融,到众多互联网金融平台百花齐放,平台数量、交易额、投资人数都得到了爆发式增长。但是去年以来,一方面是e租宝、大大集团、中晋资产等理财公司相继爆发危机,另一方面是国家加大互联网金融领域的整治力度,国家14部委专门启动了互联网金融领域专项整治行动,各地工商部门也停止了“金融”类公司的注册登记。互联网金融似乎从一个明星行业走到了发展的十字路口。

 

今天,本网记者特别专访中业兴融互联网金融平台的联合创始人陶先昌先生,与大家共同探讨互联网金融的发展未来。

 

记者:陶总,现在业界有这么一种声音,说“互联网金融已经步入了冬天”,对此您怎么看?

 

陶先昌:作为一名互联网金融行业从业者,我时刻都在关注着国家政策和行业走向,刚才你所说的行业负面新闻,以及14部委的专项整治行动,让外界形成了一种错误的观点:互联网金融即将进入冬天。对此,权威的人民日报专门发表了一篇评论文章《互联网金融,挤尽泡沫是春天》,指出政府出手整治是“规范”,并非“打压”,通过规范发展,优胜劣汰,将使行业迎来发展的春天。我认为人民日报的这篇评论是客观和准确的。

 

互联网金融作为“互联网+”行动计划的重要领域,并被写入十三五规划,成为国家重点战略,它在这个时代所扮演的重要角色,是毋庸置疑的。前十年,我们经历了通讯、商品和服务的互联网化,造就了腾讯、阿里巴巴这样的世界级互联网公司;我相信,未来十年,将会迎来金融服务领域的互联网化,借助互联网的推动资金融通将更加高效快捷,互联网金融将会改变老百姓的金融消费习惯,助力“大众创业、万众创新”和经济转型升级,也必将造就一批伟大的互联网金融企业。

 

14部委启动专项整治,以及去年底发布的《管理暂行办法》,我认为对于整个行业和合规自律的平台来说,都是利好。正如今年政府工作报告中所提到的“规范发展互联网金融”一样,规范是前提,发展是根本。在行业发展初期,更多的是依靠市场驱动,政策导向也是偏向鼓励创新,造就了过去三年行业爆发式发展的时代,但行业在较宽松的政策环境发展过程中暴露了一些问题和风险隐患,这时就需要监管的规范和引导,将行业带入一个“良币驱逐劣币”的健康发展时代。

 

类似e租宝,大大集团、中晋资产这样的理财公司,它们爆发问题是必然的,因为它们的业务模式就不是真正意义上的互联网金融平台,但是它们的确给整个互联网金融行业带来了负面影响,一定程度上动摇了市场信心,正如人民日报所说的,因为部分媒体和公众的误读,把爆发“圈钱、跑路”事件的线下理财公司也归类到了互联网金融。所以我相信,国家从源头上对它们进行整治,把那些不良理财公司清除出场,对行业发展环境来说是利好的。

 

记者:您刚才提到e租宝、大大集团、中晋资产不是真正意义上的互联网金融平台,那作为投资人,如何去识别合规的互联网金融平台,安心投资?对此您有什么建议?

 

陶先昌:互联网金融也有许多细分行业,其中发展最迅速的就是P2P网贷行业。监管部门已经三令五申,P2P网贷是信息中介而非信用中介,平台本身不得提供担保,不得归集资金搞资金池,不得非法吸收公众存款。这也是网贷平台和线下理财公司最大的区别。投资人在选择平台时,第一,要看它是不是撮合借贷双方的信息中介,投资标的是否有具体的债权,有没有明确的借款主体。第二,要看整个交易过程是否是在线上完成,交易资金是否是通过第三方支付转账到借款人账户。如果不具备上述两个条件,所投资标的是没有具体主体的“理财产品”,由平台直接收取投资人资金的话,那它就不是网络借贷信息中介平台,它是非法集资,你千万要提高警惕。

 

当然了,上面只是网贷平台和线下理财公司的区别,部分业务模式合规的网贷平台也并不意味着安全,因为互联网金融本质上还是金融,而金融的核心任务是风险控制,完善的风险控制体系和严谨的业务流程,是互联网金融企业长期可持续发展的根基所在。作为投资人来讲,可重点关注平台对借款项目信息的披露是否真实,风控和保障措施是否充分,收益率是否在合理区间。

 

记者:陶总,那中业兴融是如何做好风险控制以实现企业的长期可持续发展呢?

 

陶先昌:好的,中业兴融是一家立志在互联网金融行业里长期可持续发展的企业,如何实现呢,我们的理念是把“互联网”和“金融”两个词分开理解,结合修炼。

 

第一,金融是本质,我们始终对金融风险报以敬畏之心,严谨地用金融的逻辑做好风险控制工作。中业兴融拥有“六级风控体系”,从进件单位资格审查、项目初审、实地尽调、落实反担保物、项目评审到上线撮合交易、支付结算、贷后管理、催收清偿,对整个业务流程设计了严格的风险控制闭环。具体到每一个借款人,中业兴融会从信用背景、资产负债、经营状况、借款用途、还款来源等10大类200余项信审指标进行认真的调查和评估,精挑细选优质的借款项目。

 

我们已经与盈科律师事务所达成合作,作为亚太地区规模最大和金融法律服务领域拥有专业权威的法律服务机构,盈科对中业兴融的发展战略、运营模式、项目风控和合同审查等方面都提供了强大的法律支持;另外,我们还将聘请全球知名的普华永道管理咨询公司,帮助中业兴融加强风险控制流程和体系建设,目前双方已基本达成合作意向,很快就将实施。

 

第二,互联网是翅膀。在互联网+时代,任何行业脱离了互联网这个工具和技术手段,将面临一定的发展瓶颈。在风险控制方面,我们的技术团队除了做好网络信息安全工作外,也正在大力参与风控工作,通过软件系统的自主开发,力争实现风险控制的数据化、信息化、系统化。同时我们已经引进FICO信用评分技术开展大数据风控工作。

 

互联网精神的核心是“开放、共享、包容、公平、普惠”,这与普惠金融的精神理念是一脉相承的,我们希望借助互联网的力量,打破传统金融的精英化、神秘化和信息不对称,真正践行普惠金融,正如我们的企业理念所阐述的:全心全意为投资者的资金安全负责,让天下所有守信的人都不再缺钱。

 

记者:那在践行普惠金融方面,中业兴融做了哪些探索和创新?

 

陶先昌:普惠金融,就是让现代金融服务惠及那些不被传统金融机构所重视的中小微企业和人群。为此,中业兴融把资产端的服务对象,瞄准了那些具有高成长性、符合供给侧改革方向的中小微企业,“大众创业、万众创新”人群和广大农民。

 

银行等传统金融机构,更愿意服务那些资产规模大的大型企业,它们一方面认为中小企业规模小、风险大,另一方面中小企业融资金额小,风控成本高,风险与收益不匹配。而中业兴融通过一年多的实践证明,中小微企业和农民群体的守信程度高,只是缺乏信用数据;把现代网络信息技术运用到风险控制领域,既能提高风控水平,又能降低风控成本。

 

比如说中业兴融开发出的供应链金融风控模型,并不在乎企业的资产规模,而是关注企业在供应链上的物流和资金流的运转情况,把物流和资金流数据化、信息化和互联网化,挖掘和掌握企业在财务报表之外更具含金量的运营情况,这样企业虽然资产规模小,但经营稳定,货物和资金可跟踪,风险可控,是中业兴融大力服务的对象。

 

这里要特别介绍的是中业兴融开发出的农贷产品,上线将近一年,已累计撮合助农借款2000余笔,资金6000多万元,截至目前的数据是,只发生过两笔超过30天的逾期,我们贷后部门回访落实的情况是:其中一笔是由于借款人重病就医,暂时没有还款来源,但借款人参加了农村合作医疗,出院后医药费是可以报销的,他的还款来源是有保证的;另一笔是由于借款人养殖项目失败,但他的担保人已经签署了代偿承诺,一个月内会履行代偿。

 

所以我们农贷产品的运营是比较成功的,总结下来,这是因为我们真正实践了格莱珉银行的普惠金融理念,切实贯彻了“以农户为中心”的服务模式。我们把营业部开在县城,把金融服务主动送到了农户的田间地头,由信贷人员实地入户采集农户的生产经营数据,真正掌握农户种植、养殖的经济规律。我们同时还发现,农村地区的社群关系网络比较稳固,农民普遍居住稳定、具有朴素的守信意识,是一个还款意愿最高的群体。通过一年的实践,我们对做好农村金融具有很大的信心,我们也希望通过我们的不懈努力,为服务三农、助力国家精准扶贫贡献力量。

 

记者:看来陶总真是对互联网金融有深刻见解,中业兴融为长期可持续发展修炼好了内功。最后想请您展望一下这个行业的未来。

 

陶先昌:正如我一开始所说的,互联网金融的春天刚刚到来,这里可以再补充阐述一下,从市场、行业、人才、资本四个角度来说,互联网金融的明天是充满阳光的。

 

市场方面,网贷投资人数2013年为30万人,2014年为110万人,2015年已增长到500万人,但相对6.8亿的中国网民数量和2.7亿的支付宝用户数,网贷行业还有巨大的市场空间。


 行业方面,随着监管的落地和行业整治的推进,一方面是浑水摸鱼的违法平台被清除出场,另一方面我们也看到部分平台主动停业,主动退出市场,这表明行业已经进入了“良币驱逐劣币”的健康发展时代。

 

人才方面,据公开报道,已经有16家上市银行的40余位董事、监事辞职,大部分加盟互联网金融企业,为行业注入了生命和活力。

 

资本方面,互联网金融是近两年最受资本青睐的行业,累计已获1400多亿元风投资金。

 

随着市场信心提升、行业环境净化、资本加码和技术推动,互联网金融的明天一定会更好!

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